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El Crédito Personal y Microcrédito

19/03/2019
microcreditos

El crédito es realmente importante en cualquier sociedad pues permite a empresas e individuos adquirir bienes o servicios con capital prestado, que de otra manera no podrían adquirir o bien creen que pueden hacer mejor uso de ese capital.

Dos de los tipos más usados son el crédito personal y el microcrédito. En México se pueden encontrar muchas opciones de ambos, por lo que es importante conocerlos a profundidad para hacer el mejor uso de ellos.

¿Qué es un crédito personal?

Un crédito personal es un préstamo en el que una persona física le pide una cierta cantidad de dinero a otra persona física o jurídica. Este es conocido como el prestamista y la persona que recibe el dinero es el prestatario o deudor. En nuestra guia de créditos personales entramos un poco en esta area.

La acción de prestar consiste en que una entidad financiera anticipa una suma de dinero, que se llama principal a un prestatario con la condición de que en una o varias fechas pactadas devuelva el principal y además pague un interés por el uso de ese dinero junto con el costo administrativo que ha conllevado prestar el principal, la comisiones bancarias.

Un crédito personal normalmente es un crédito al consumo, el prestatario lo toma para adquirir diferentes bienes de consumo duradero como puede ser una lavadora, un refrigerador, muebles, una laptop o un smartphone y normalmente lo va a ir pagando en mensualidades.

Para analizar financieramente qué tipo de crédito nos conviene más tenemos que fijarnos en los siguientes elementos: Tipo de interés y CAT, plazo de amortización, comisiones de apertura y cancelación, otros gastos y la cantidad mensual a pagar que proviene del cálculo de los elementos anteriores.

El CAT es sin duda el número más importante ya que es Costo Anual Total de ese crédito expresado en un porcentaje, es decir un CAT del 45% supone que al interés se le ha sumado las comisiones de apertura, primas de seguros y otros gastos.

Es importante recordar que el CAT expresado en la publicidad de las entidades financieras siempre está calculado con la actividad de un cliente promedio, por lo que puede suceder que a la hora de contratar el crédito personal tu CAT sea más alto si has tenido problemas con créditos anteriormente.

Por ello en muchos créditos personales aparece la Tasa Máxima Aplicable a ese crédito y después el CAT, que ese meramente informativo.

¿Como puedo pedir un crédito personal?

Para pedir un crédito personal tienes que dirigirte a una institución financiera o también puedes pedirlo a través de internet. Deberás acreditar tu personalidad con tu IFE o con un pasaporte y negociar con tu ejecutivo el crédito que más te conviene.

Entre los detalles más importantes para negociar un crédito personal está el de la necesidad de un aval o una garantía o no. Normalmente el aval o la garantía reducen los riesgos de impago del prestamista por lo que suelen tener un menor interés.

Para qué sirve un microcrédito

Los microcréditos son créditos con pequeños montos de dinero, que ayudan a los pequeños empresarios o microempresarios Normalmente los ofrecen instituciones financieras especializadas en estos, ya que suelen cubrir las necesidades de financiamiento de personas no bancarizadas y que suelen trabajar en la informalidad.Hay mas detalles sobre todo tipo de créditos en nuestra guía de créditos personales.

Entre las instituciones que ofrecen microcréditos en México están bancos especializados, Sofoles, Sofomes, Cajas Populares y Cooperativas de crédito.

Existen dos tipos de microcrédito en el mercado, por un lado el individual y por otro el grupal. El microcrédito individual es para una sola persona y el grupal para un conjunto de ellas. En el individual la persona física que recibió el microcrédito es el único responsable. Mientras que en el microcrédito grupal, todos los que reciben son obligados solidarios, es decir responden por su cantidad y la del resto del grupo.

¿Puede todo el mundo pedir un microcrédito?

Aunque todo el mundo puede pedir un microcrédito, estos productos financieros se han desarrollado sobre todo para personas que viven en zonas rurales, o trabajan en la informalidad, no están bancarizado, tienen un mal historial crediticio o bien pertenecen a sectores vulnerables.

Antes de pedir un microcrédito y firmar debes analizar bien tu capacidad de pago, conocer a fondo las condiciones y su CAT, preguntar si tiene algún tipo de seguro y por último asegurarte de que la cantidad que pides es suficiente y no rebase tus necesidades.
De otra forma puede suceder que al tener que pagar de vuelta el crédito mensualmente o quincenalmente no seamos capaces de hacerlo.